Définir vos objectifs : la clé pour réussir sa gestion de patrimoine

Bien définir ses objectifs patrimoniaux, c’est le socle d’une stratégie de gestion de patrimoine réussie, la clé de voûte de sa pérennité. Car le patrimoine est propre à chacun. Il évolue avec l’histoire, les événements, les rencontres et les décisions de son titulaire. Gérer son patrimoine est loin de se cantonner à la seule gestion d’actifs. Votre patrimoine doit servir vos objectifs, vous aider à les atteindre, voire à les dépasser. Voici les objectifs patrimoniaux les plus couramment recherchés par les épargnants et les investisseurs.

Maîtriser votre fiscalité

Malgré les promesses successives du gouvernement de faire baisser les impôts, la France reste le pays où la fiscalité est la plus pesante au sein de l’OCDE. En témoigne la part du budget allouée aux impôts par les ménages tous les ans. Par exemple, une personne située dans la “classe moyenne” accorde en moyenne entre 10 % et 17 % de ce revenu aux impôts directs que sont l’impôt sur le revenu, sur les sociétés, les prélèvements sociaux, etc. (chiffres 2015). Pour les personnes dites “aisées”, ce pourcentage oscille autour de 19 %.

Pour beaucoup de Français, réduire ses impôts est devenu une priorité, et constitue un objectif à part entière dans leur stratégie de gestion de patrimoine. En effet, si la fiscalité du patrimoine ou du capital n’est pas adéquatement maîtrisée, cela va se traduire pour l’investisseur par un véritable manque à gagner, voire une perte financière.

Heureusement, il existe en France de nombreux dispositifs permettant aux particuliers de reprendre l’ascendant sur leur fiscalité. On pense en premier lieu aux niches fiscales, ces mécanismes de dérogation aux règles fiscales que l’on trouve partout : dans l’immobilier, la culture, le sport, l’art, les vignobles, les entreprises, etc.

Maîtriser sa fiscalité consiste à réduire ses impôts, mais également à choisir le régime fiscal le mieux adapté à votre stratégie d’investissement.

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Investir dans l’immobilier

Valeur refuge par excellence, la pierre est le placement préféré des Français avec l’assurance-vie. Solide, durable, transmissible et accessible à crédit, elle constitue pour beaucoup l’élément-phare de la gestion de patrimoine. Qu’il s’agisse d’acquérir sa résidence principale ou de se constituer en SCI, la question d’investir (ou non) dans l’immobilier lorsqu’il s’agit de gérer son patrimoine.

Vous cherchez à acheter pour louer, mais ne savez pas dans quelle ville investir ? Vous souhaitez investir pour défiscaliser, mais ne savez pas comment vous y prendre ? L’investissement en loi Pinel vous attire et la question du montage financier vous bloque ?

Les conseillers en gestion de patrimoine Vilixia mettent leur savoir-faire et leur expertise à votre service pour trouver la stratégie d’investissement immobilier qui vous correspond le mieux. En effet, c’est en fonction de vos objectifs, de vos revenus et de votre situation personnelle que vont dépendre le choix de l’emplacement, du type de bien, du régime de location, et bien d’autres critères déterminants pour le succès de votre investissement.

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Faire fructifier votre capital

Vous possédez un certain capital financier et cherchez à le valoriser ? Les possibilités d’investissement financier sont larges : Plan d’Épargne en Actions, Bourse, compte-titres, crowdlending, épargne salariale. Contrairement à l’immobilier, l’investissement financier n’est pas tangible, et présente un risque de volatilité plus élevé. Il est donc capital de bien définir vos objectifs financiers, ainsi que votre profil investisseur, pour éviter les écueils et réaliser de belles performances.

Selon l’origine de votre capital, qui peut résulter de votre épargne personnelle, d’une donation, d’une succession ou encore d’une transaction immobilières, vos attentes et objectifs peuvent varier.

Vous cherchez une solution pour réduire votre imposition ? Vous souhaitez vous constituer une source de revenus complémentaires ? Découvrez nos différentes solutions d’épargne financière pour faire fructifier votre argent.

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Déléguer la gestion de votre bien

Être propriétaire d’un ou plusieurs biens immobiliers et le(s) mettre en location est un excellent moyen de se constituer un patrimoine tout en percevant des revenus supplémentaires tous les mois. L’accession à la propriété est possible grâce au levier du crédit immobilier, dont les mensualités sont ensuite amorties par les loyers perçus. À condition évidemment, que les biens soient effectivement loués. Une clause qui implique non seulement de trouver des locataires, mais surtout de les garder.

Être propriétaire est une chose, être bailleur en est une autre. Entre la diffusion des annonces, le choix du locataire, la  rédaction du bail, l’encaissement des loyers, la remise en état du bien, les travaux, les assemblées générales, la gestion courante du logement locatif peut s’avérer rapidement très chronophage. D’où l’intérêt de déléguer l’administration de votre bien à un professionnel. De cette façon, vous êtes libéré des contraintes matérielles et administratives, tout en assurant un service locatif de qualité à vos locataires.

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Assurer l’avenir de vos proches

Mettre sa famille à l’abri du besoin, au quotidien comme à l’avenir, constitue l’un des objectifs les plus courants en gestion de patrimoine. Préserver l’avenir financier de sa famille, c’est lui donner les moyens de faire face aux aléas de la vie, sereinement.

Posez-vous la question ainsi : si quelque chose venait à vous arriver, votre famille serait-elle protégée ? À quel niveau ? Pour combien de temps ? Qu’adviendrait-il de votre capital, de vos actifs ?

Pour assurer la protection familiale, l’épargne seule ne suffit pas. Rappelons qu’en France, un quart des décès survient avant 65 ans et plus d’un million de personnes perçoivent une pension d’invalidité. Si vous cherchez à mettre en place une stratégie d’investissement, assurer l’avenir de vos proches est donc indissociable de vos autres objectifs patrimoniaux. Il existe des dispositifs spécialement conçus à cet effet, comme les contrats de prévoyance santé, mais certains produits comme l’assurance-vie peuvent vous permettre de fructifier votre capital tout en protégeant votre famille.

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Anticiper votre retraite

Que les revenus des actifs baissent lors du départ en retraite, c’est un fait. Mais bien souvent, les futurs retraités tombent des nues en découvrant l’écart qui les attend entre leurs derniers salaires et leurs premières pensions. Il faut savoir qu’en plus, plus vos revenus étaient élevés, plus votre pension va baisser.

En moyenne, nous perdons environ 25 % de nos revenus une fois arrivés en retraite. Un pourcentage qui cache de fortes disparités : pour un ancien cadre par exemple, le taux de remplacement est un peu inférieur à 60 %. Tandis que pour un salarié non-cadre, il peut atteindre 80 %.

Pour s’assurer un niveau de vie équivalent à la retraite, il est indispensable de l’anticiper, et sans attendre le dernier moment. Cela peut se traduire de plusieurs façons : ouvrir un Plan Épargne Retraite, investir dans l’immobilier, souscrire un contrat d’assurance-vie, etc.

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Préparer votre transmission

Arrivés à la retraite, ou dans les dernières années de leur vie professionnelle, il n’est pas rare que les particuliers commencent à s’interroger sur ce qu’ils vont transmettre à leur(s)s descendant(s). La question de la transmission s’accompagne de celle de la fiscalité. Préparer sa transmission de façon optimale, c’est sécuriser l’avenir de ses proches en veillant à tout en optimisant sa fiscalité sans impacter sa qualité de vie.

En effet, même à la retraite, votre patrimoine est encore susceptible d’évoluer. Rien n’est joué : vous avez encore de belles années devant vous, votre situation peut changer et il serait imprudent d’expédier votre transmission sans connaître vos besoins et sans aucune visibilité sur vos placements.

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Comment définir ses objectifs en gestion de patrimoine ?

Comme nous l’avons précisé plus haut, la gestion de patrimoine résulte d’une réflexion avant tout personnelle. Il ne s’agit pas tant de chercher des produits ou des placements que de définir des objectifs. Aussi, plutôt que de se demander “Quel est le meilleur investissement ?” ou “Quel est l’investissement le plus rentable ?”, une approche pertinente serait de se dire “Qu’est-ce que je recherche ?”, “À quoi et à qui va servir mon patrimoine ?”.

Gardez à l’esprit que la gestion de patrimoine est individuelle et évolutive. Elle prend en compte la composition de la famille, son histoire, ses attentes, ses choix de vie…

Un patrimoine n’est jamais figé, il se conçoit et se construit au gré de votre expérience, de vos compétences et surtout de vos envies. Votre patrimoine doit servir vos intérêts et non le contraire.

Le bilan patrimonial Vilixia : définir les contours d’une stratégie sur mesure

Définir soi-même sa stratégie de gestion de patrimoine est loin d’être une évidence. Si concevoir des objectifs patrimoniaux est une chose, trouver les enveloppes fiscales et supports d’investissements qui leur correspondent le mieux et les mettre en pratique en est une autre.

La mise en place de votre stratégie requiert des bases solides. Aussi, c’est le rôle du gestionnaire de patrimoine de prodiguer des conseils patrimoniaux, trouver les meilleurs produits financiers, etc. 

La meilleure solution reste le bilan patrimonial. Aussi appelé audit patrimonial, il consiste à réaliser un état des lieux de votre patrimoine, en prenant en compte ses actifs et ses passifs. Cela permet au conseiller en gestion de patrimoine de faire connaissance avec vous, d’étudier vos objectifs, votre appétence au risque, vos ambitions, etc. C’est sur la base de ce bilan que vous définirez ensemble les contours de la stratégie patrimoniale.

Qui sommes-nous ?

Vilixia est un cabinet de conseil en gestion de patrimoine indépendant, spécialisé dans les investissements financiers, l’investissement immobiliers, la gestion de fortune et le private equity.