Pourquoi est-ce important de souscrire une assurance-vie en 3 points
Dans le monde de l’épargne, une question revient souvent : «Pourquoi souscrire à une assurance-vie ?». Les réponses à cette question peuvent être nombreuses et assez évidentes. L’assurance-vie est une option de placement financier de même nature que les livrets d’épargne. Elle est même susceptible d’apporter beaucoup plus de bénéfices qu’un livret bancaire. Plusieurs avantages peuvent être pris en compte, prouvant l’importance de souscrire à une assurance-vie. Mais avant de voir les multiples bénéfices qu’on peut en tirer, comprenons d’abord le fonctionnement de l’assurance-vie et à quel moment est-il nécessaire d’y souscrire.
Comment fonctionne l’assurance-vie ?
L’assurance vie est une enveloppe fiscale, qui fonctionne par capitalisation. Autrement dit, le titulaire d’un contrat d’assurance l’alimente grâce à des versements tout au long de la durée de vie du contrat. Lors de la souscription, l’assuré(e) décide de la fréquence des versements :
- réguliers : le souscripteur alimente son contrat chaque mois, trimestre ou année ;
- libres : le souscripteur alimente son contrat comme bon lui semble ;
- uniques : un seul versement à l’ouverture du contrat.
En contrepartie, l’assureur (qui peut être une compagnie d’assurance, une banque ou un organisme de prévoyance) s’engage à lui verser une rente ou un capital. Comme tous les placements, l’argent injecté dans un contrat d’assurance “ne dort pas”. Il est investi dans :
- des fonds euros : fonds d’investissement gérés par les assureurs ;
- des unités de comptes (UC) : valeurs mobilières et actifs financiers. Plus risqués, mais avec un potentiel de rendement plus intéressant.
La répartition entre fonds euros / unités de compte se fait sur la base du profil de l’épargnant (prudent, équilibré ou dynamique). Une fois le contrat ouvert, son titulaire est libre d’effectuer des ajustements, appelés arbitrages, suivant les évolutions des marchés financiers.
Selon le mode de gestion choisi (libre ou pilotée), il peut effectuer lui-même ces arbitrages (gestion libre) ou confier la gestion de son contrat à l’assureur (gestion pilotée).
Pour résumer, l’assurance-vie permet de se constituer un patrimoine financier transmissible grâce à l’épargne à long terme. Par cette épargne, le souscripteur peut alors fructifier son argent afin de réaliser ses projets. Il s’agit donc d’un investissement rentable et avec des risques moindres.
À quoi sert d’ouvrir une assurance-vie ?
Contrairement à certains placements financiers, l’assurance-vie n’a pas une seule finalité. Elle répond à une multitude d’objectifs comme :
- l’anticipation de la retraite,
- la préparation de la succession,
- la constitution d’une épargne de précaution disponible rapidement,
- la donation,
- ou encore pour faire fructifier votre capital,
En effet, contrairement aux idées reçues, l’assurance-vie n’est pas une épargne bloquée. C’est qui la distingue du Plan Épargne Retraite par exemple. Il est tout à fait possible d’effectuer des rachats (des retraits) sur son assurance-vie avant la date prévue de fin de contrat. La seule condition, c’est de porter les rachats de son contrat sur sa déclaration annuelle de revenus.
En principe, le souscripteur peut désigner les bénéficiaires qui pourront ensuite profiter de la rente à son décès. Le placement à apporter peut varier de quelques dizaines d’euros à une somme plus conséquente.
→Lire aussi : Conseils et erreurs à éviter pour préparer sa transmission et réussir son héritage
Pourquoi souscrire à une assurance-vie le plus tôt possible ?
Il n’y a pas de moment défini pour souscrire à une assurance-vie. En règle générale, c’est vers 30 ans que les premières questions d’épargne se posent. Bien souvent, le premier réflexe des épargnant est de se tourner vers les livrets réglementés et l’épargne-logement. Des placements sécurisés certes, mais peu rémunérateurs (le taux du Livret a atteint le seuil plancher de 0,50% en février 2020).
Constituer un capital pour s’assurer un avenir prometteur, surtout pour préparer sa retraite et sa succession, semble une idée fructueuse. En effet, plus la souscription se tôt, mieux c’est. De cette manière, le souscripteur peut bénéficier d’un avantage fiscal au bout 8 ans d’épargne. Par ailleurs, pour financer un projet futur, épargner en optant pour l’assurance-vie est la meilleure solution.
Les avantages que présente l’assurance-vie
Un choix diversifié de supports d’investissements
Une diversité d’options s’offre au souscripteur concernant la nature des actifs : fonds euros, valeurs mobilières, ETF, OPCVM, SCPI, OPCI, fonds technologiques, etc. Aussi, plus vous commencez à épargner tôt, plus vous pouvez vous permettre de prendre des risques en investissant sur des supports plus risqués.
Un capital disponible
C’est notamment sa liquidité qui fait la popularité de l’assurance-vie auprès des épargnants. Comme nous l’avons précisé plus haut, l’assurance-vie n’est pas un placement bloqué. Contrairement aux produits d’épargne logement (PEL, CEL) et aux plans d’épargne retraite, il est tout à fait possible de retirer une partie du capital (rachat partiel) de son assurance-vie sans entraîner la fermeture du contrat.
Une fiscalité avantageuse
La fiscalité de l’assurance-vie est comme le vin : elle se bonifie avec les années. Sur le plan fiscal, elle est dégressive au fil du temps :
- Entre 0 et 4 ans, vous pouvez opter pour un prélèvement forfaitaire libératoire (PFL) de 35 % ou le barème progressif de l’impôt sur le revenu pour les plus-values.
- De 4 à 8 ans, le PFL est abaissé à 15 %. Vous pouvez toujours choisir le barème progressif de l’impôt sur le revenu.
- Au-delà de 8 ans, les retraits sont complètement exonérés d’imposition s’ils ne dépassent pas :
- 4 600 € pour une personne seule.
- 9 200 € pour un couple.
Passé 8 ans de détention, le PFL diminue de moitié : 7,5 %,et vous pouvez toujours opter pour le barème de l’impôt sur le revenu.
L’essentiel à retenir
- L’assurance-vie est une solution sécurisée permettant de mettre de l’argent de côté pour divers projets : la retraite, la succession, la donation, etc.
- Bien choisir le contrat d’assurance-vie à souscrire est très important : consulter un conseiller Vilixia peut s’avérer être une idée prospère.
- Divers avantages sont proposés par cette forme de placement financier : sécurité, rentabilité, souplesse, faible imposition.
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