Assurer l'avenir de vos proches

Pourquoi assurer l’avenir de ses proches ? Lorsque nous profitons de l’instant présent, nous oublions souvent que le futur est très incertain.  En effet, chaque foyer peut être impacté par les aléas de la vie, que vous soyez seul, en couple, que vous ayez des enfants à charge ou non. Prendre les bonnes décisions pour protéger sa famille et son patrimoine vous permet de regarder l’avenir avec sérénité, tout en vivant l’instant présent.

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Préparer l'avenir tout en vivant l'instant présent

La vie est faite d'événements, certains sont prévisibles et peuvent aisément être anticipés. C'est le cas des études des enfants, de l'achat de sa résidence principale, du mariage ou encore de la retraite. D'autres, comme la maladie, la dépendance ou encore les accidents domestiques et du travail, sont imprévisibles. Tous ces bouleversements peuvent également avoir des impacts sur votre patrimoine et sur la vie de ceux qui vous entourent

Il ne faut pas sous-estimer les conséquences des aléas de la vie courantes. Ces imprévus qui peuvent facilement vous causer plus de soucis que prévu, et impacter notamment votre pouvoir. D'autant que ces aléas mineurs sont effectivement mal couverts par les régimes de protection sociale.

Nous avons aussi tendance à vivre sans nous soucier du lendemain. Or, penser au pire permet d’appréhender les risques de la vie (invalidité, décès…). Des précautions doivent donc être mises en place le plus tôt possible pour protéger votre famille et regarder l’avenir avec sérénité.

Comme nous l'indiquions dans le titre, préparer l'avenir ne doit pas vous dispenser de vivre au présent, ni de profiter de vos proches. Il s’agit de mettre en place les solutions adéquates tout en préservant votre équilibre personnel et financier.

Assurance vie, assurance décès, contrat de capitalisation, PER : quelle solution choisir ?

À tout âge, tout le monde est concerné ! En 2016, on recensait 360 000 personnes veuves de moins de 55 ans, dont 90% avec des enfants à charge. Dans le contexte actuel, il est capital de prendre ses dispositions et assurer la protection patrimoniale de ses proches. Il est important de vous préoccuper de l’avenir de vos proches et doubler votre couverture sociale à l’aide de solutions complémentaires (assurance-vie, prévoyance santé…).

L'assurance-vie : le couteau suisse de l’épargne

Malgré une collecte nette négative en août 2020, le placement préféré des Français n’a rien perdu de sa superbe. En effet, Malgré le net recul observé sur la période de janvier à août 2020, les cotisations en unités de compte se révèlent dynamiques : 2 milliards d’euros de plus que sur la même période en 2019.

L'assurance vie est un produit d'épargne, qui peut être ouvert auprès d'une mutuelle, d'une compagnie d'assurance ou encore d'un gestionnaire de patrimoine. Cette 3e option est avantageuse car les conseillers en gestion de patrimoine travaillent en architecture ouverte, et ont donc accès à un catalogue de produits plus larges.

L'assurance vie n'est pas bloquée, contrairement aux idées reçues. Les retraits sont autorisés, à condition de les porter sur sa déclaration de revenus. En cas de décès du souscripteur, le contrat d'assurance-vie est dénoué : le capital est versé à son ou ses bénéficiaires désignés.

C'est pour vous si... vous cherchez un placement flexible, une épargne disponible rapidement et un capital pouvant être légué à vos héritiers. Pour faire simple, l'assurance-vie a ceci d'avantageux qu'elle répond à une multitude d'objectifs patrimoniaux.

L'assurance décès

L’assurance décès est un contrat de prévoyance, contrairement à l'assurance-vie qui elle est une solution d'épargne. L'assurance décès vise avant tout à protéger ses proches en cas d’accident de la vie. Concrètement, en cas d'accident ou d'invalidité du souscripteur, l'assurance décès prévoit le versement d'une indemnisation aux bénéficiaires désignés.

C'est pour vous si... vous cherchez avant tout à protéger vos proches. L'objectif d'une assurance décès est de garantir un capital ou une rente à vos héritiers, afin de palier les difficultés financières en cas de décès.

Le contrat de capitalisation

Contractuellement, les différences entre un contrat d'assurance vie et de capitalisation sont minces :

• épargne disponible


• capital investi en fonds euros et unités de compte


• choix du mode de gestion (libre ou pilotée)


• fiscalité dégressive en cas de rachat

La différence se joue sur deux points :

• la durée du contrat, qui ne peut excéder 30 ans ;


• et le devenir du contrat décès de l'assuré(e). Le contrat de capitalisation peut faire l'objet d'une donation du vivant de l'assuré(e). Il ne se dénoue pas lors du décès de ce(tte) dernier(e). C'est ce qui le distingue de l'assurance vie. Précisons que  cette transmission est exonérée de prélèvements sociaux et permet au donataire de conserver l’antériorité fiscale du contrat.

C'est pour vous si... vous êtes avant tout concerné(e) par la transmission de votre patrimoine financier.

Le Plan Épargne Retraite (PER)

La réforme de l'épargne-retraite menée en 2019 a redoré le blason de cette verticale délaissée de l'épargne. Le nouveau Plan Epargne Retraite (PER) se veut à la fois accessible, flexible et portatif. Dans le cadre de la protection familiale, il possède plusieurs atouts :

• comme le Livret A, il peut être ouvert au nom d'un enfant mineur ;


• il peut être débloqué dans le cadre de l'acquisition de la résidence principale ;


• en cas de décès du souscripteur, son ou ses bénéficiaires pourront recevoir une rente ou un capital, et ce que le décès intervienne avant ou après la retraite ;


• En cas d'accident, d’invalidité, de surendettement, de décès du conjoint marié / pacsé, de cessation d'activité ou encore de l’expiration de vos droits au chômage, vous pouvez récupérer l'argent placé sur le PER.

Important : si vous optez pour la sortie en capital, la fiscalité dépendra du type de contrat PER souscrit :

• pour un PER bancaire (compte-titres), le capital sera intégré à l’actif successoral.


• pour un PER assurance, il sera soumis au même régime que celui de l’assurance vie.

C'est pour vous si... vous travaillez activement à la préparation de votre retraite, avec un taux d'imposition compris entre 30% et 45%. C'est dans ce contexte que le PER est le plus intéressant. Plus qu'un dispositif d'épargne, c'est un formidable outil pour lisser son impôt sur le revenu à long terme. En optant pour la déductibilité des versements, vous réduisez de ce fait votre imposition, et, par extension, celle de votre foyer.

Prendre les devants pour protéger votre patrimoine

En gestion de patrimoine, anticipation et diversification vont de pair. "Ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier" prend tout son sens ici. En diversifiant vos placements et vos actifs, vous mutualisez les risques. Ce faisant, si vous rencontrez des écueils avec l'un de vos investissements financiers ou immobiliers, votre famille serait à l'abri.

Outre les dispositifs d'assurance et de prévoyance santé, la protection familiale passe par un ensemble de solutions qui vous permettront de vous constituer un patrimoine source de revenus complémentaires. Cela peut passer par différents leviers tels :

• la pierre-papier, et l'acquisition de parts de Société Civile de Placement Immobilier (SCPI) ;


• le démembrement de propriété ;


• la création d'une Société Civile Immobilière (SCI) familiale ;


• le statut Loueur en Meublé Non Professionnel (LMNP)

Le choix de ou des solutions à mettre en place s'apprécie au regard de l’ensemble de votre stratégie patrimoniale et fiscale. C'est sur la base d'un bilan patrimonial que vous construirez ensuite votre stratégie.

Protection familiale : l’importance de bien préparer sa retraite

Assurer l’avenir de ses proches, c’est aussi anticiper la baisse de revenus qui va accompagner votre départ à la retraite. En moyenne, nous perdons 30% de nos ressources entre les derniers revenus d’activité et les premières pensions de retraite. C’est le taux de remplacement, un pourcentage qui dépend des catégories socioprofessionnelles. Pour une carrière complète, il est de :

• 75 % dans le secteur de la fonction publique ;


• 50 % dans les régimes de base du secteur privé.

Connaître son taux de remplacement permet d’estimer l’effort d’épargne à fournir pour combler l’écart de revenus.

Ces solutions vous permettront de bien prévoir l’avenir de vos proches et de faire face aux aléas de la vie. Les conseillers Vilixia, experts en gestion de patrimoine, se tiennent à disposition pour vous guider et vous aider à constituer votre projet d’assurance.

Quels sont vos objectifs patrimoniaux ?

• Maîtriser ma fiscalité


• Faire fructifier mon capital


• Gérer mon patrimoine immobilier


• Investir dans l'immobilier


• Anticiper ma retraite


• Préparer ma transmission