Anticiper votre retraite

Préparer sa retraite psychologiquement et financièrement constitue un objectif patrimonial à part entière. Anticiper sa retraite, c'est prendre son avenir en main. Et cela commence par une stratégie patrimoniale en accord avec votre situation personnelle, vos attentes et vos horizons d'investissement. Mais comment préparer sa retraite ? Par où commencer ?

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Bien préparer sa retraite pour ne pas être démuni le jour venu

Pour la plupart des Français, le départ à la retraite se traduit  par une perte de revenus. Le taux de remplacement est en moyenne de 70 % même en tenant compte de la retraite complémentaire. Autrement dit, entre les derniers revenus d'activité et les premières pensions de retraite, nous perdons environ 30% de nos ressources.

Cette moyenne recouvre bien évidemment des écarts : le taux de remplacement est plus élevé pour les fonctionnaires. Il est variable pour les salariés du privé suivant leurs éventuels accidents de carrière. Enfin, il est souvent plus faible pour les indépendants et professions libérales.

Les récentes réformes envisagées avec un passage à la retraite par capitalisation risquent de creuser cet écart. La refonte des différents régimes de retraite en un seul risque de  se traduire par une baisse de ce taux de remplacement. Notamment pour les actifs dont la carrière a connu des périodes d’inactivité.

Or, cette baisse du niveau de vie et par conséquent, du pouvoir d'achat, est très mal perçue par les Français. Après des décennies d’activité professionnelle, la plupart rêvent d'une "retraite au soleil", de profiter pleinement de ces années pour concrétiser des projets, voyager, s'offrir la résidence secondaire de leurs rêves, etc.

Décalée à 2021 en raison du contexte sanitaire actuel, la réforme des retraites prévoyait la création d’un système de retraite universel. Actuellement basé sur le nombre de trimestres cotisés et validés, le calcul de la retraite se ferait, avec la réforme, par points. Fort heureusement, des solutions existent qui permettent d’optimiser ses revenus et profiter pleinement de ses années de retraite.

Comment anticiper efficacement sa retraite ?

À chaque étape de votre vie, votre future retraite se prépare différemment. L’âge légal de départ en retraite en France est fixé à 62 ans. Préparer sa retraite à 50 ans n’aura pas le même impact que si vous commencez à y songer à 30 ans.

En règle générale, il est conseillé de commencer à préparer sa retraite à 40 ans. Mais il n'est jamais trop tôt pour préparer et bien vivre sa retraite.

Devenir propriétaire de son logement

À 30 ans, la question de l'accession à la propriété se pose. Cette première étape est capitale. Elle vous permet, une fois à la retraite, de disposer d’un patrimoine immobilier, qui pourra ensuite être légué, et d’être dispensé de payer des loyers. De ce fait, vous êtes gagnant sur tous les plans : fiscal, familial et financier.

Devenir propriétaire ne signifie pas forcément investir le bien acquis pour vous-même. Votre première acquisition immobilière peut s’inscrire dans le cadre d’un investissement locatif. Autrement dit, vous achetez pour louer.

Cette 2e option est de plus en plus prisée des acquéreurs. Les loyers perçus servant à se constituer un apport personnel qui pourra ensuite être investi dans l’achat de la résidence principale. D'autant plus qu'il est possible, grâce à des leviers comme la loi Pinel, de profiter d'une réduction d'impôt tout en construisant son patrimoine.

Résidence principale ou investissement locatif ? Le choix dépend de votre situation. De nombreux primo-accédants optent pour le second en attendant une situation professionnelle plus stable. Là encore, c’est en réalisant un bilan patrimonial que vous dégagerez des préconisations.

Une fois ce bilan effectué, vous aurez toutes les cartes en main pour mettre vos projets en application. Vilixia vous orientera dans vos choix, en tenant compte de votre situation, votre patrimoine existant, vos attentes et vos horizons de placement.

Épargner en vue de sa retraite

La constitution d’une épargne permet de se constituer une retraite complémentaire personnelle et ainsi de pouvoir mieux profiter de ses vieux jours ! Pour cela, il existe différents dispositifs et placements financiers. Les plus connus étant :

• le PER (Plan Épargne Retraite) individuel ou collectif avec votre entreprise ;


• le PEA (Plan Épargne en Actions) avec une sortie possible en rente non fiscalisée ;


• l'assurance vie ;


• le contrat de capitalisation.

Si vous souhaitez orienter votre stratégie de placements vers l’immobilier, des dispositifs comme le statut Loueur en Meublé Non Professionnel (LMNP), la loi Censi-Bouvard ou le démembrement de propriété sont d’excellentes solutions pour se constituer un complément de revenus en vue de la retraite. L’idéal est de s’y prendre le plus tôt possible, afin de pouvoir épargner suffisamment. Et plus l’on commence tôt, moins l’effort d’épargne sera important, et plus il sera récompensé.

Mais comment s’assurer de choisir la meilleure enveloppe, le meilleur placement ? Vous pouvez vous appuyer sur les conseillers Vilixia.

Investir pour défiscaliser

Si elle est souffre d’une image ternie, la défiscalisation n’est autre que le terme employé pour désigner l’ensemble des mécanismes existants qui permettent d’obtenir un avantage fiscal. En d’autres termes, il s’agit d’optimiser sa fiscalité. Pour cela, vous avez accès à plusieurs leviers comme l’investissement dans les entreprises, l’outre-mer, l’immobilier locatif ou encore les groupements fonciers (forestiers et viticoles).

Le nouveau Plan d'Épargne Retraite : la solution pour anticiper sa retraite

La réforme de l'épargne-retraite a ouvert à la commercialisation un nouveau dispositif : le Plan Épargne Retraite (PER). Cette nouvelle enveloppe fiscale rassemble les anciens produits d'épargne (PERP, loi Madelin, régime Préfon, Corem, articles 83, etc.) en un seul.

Création de la loi PACTE, le nouveau PER se présente comme un contrat d’assurance vie multisupports. Comme celui-ci, il peut être investi en fonds euros et unités de compte. Il peut être ouvert :

• par l’épargnant à titre individuel (on parle alors de PERIN) ;


• par le biais de l’entreprise, sous la forme :
  
  
  
  • d’un PER collectif obligatoire (PERCOL, qui remplace le PERCO)
  
  
  • d’un PER facultatif catégoriel (PERCAT, anciennement article 83)
  
  
  
  

Le PER a ceci d’avantageux qu’il est accessible à tous : salariés, fonctionnaires, dirigeants d’entreprise, travailleurs non salariés. Ce qui fait l’avantage du PER, c’est justement sa portabilité.

Indemnités de départ en retraite : le système de l’étalement supprimé en 2021

Vous êtes salarié(e) du privé et partez en retraite en 2021 ? Une fois votre demande de retraite déposée, votre employeur vous remettra un relevé de situation individuelle, détaillant votre droit à la retraite et vos indemnités de départ. Gardez à l’esprit que cette “prime de départ” constitue sur le plan fiscal un revenu exceptionnel. A ce titre, elle est imposable.

Jusqu’en 2020, les nouveaux retraités disposaient de deux options pour déclarer leurs indemnités :

• le système de l’étalement, qui permet d’étaler l’imposition des indemnités de départ sur 4 ans ;


• le système du quotient, qui consiste à ajouter le quart du revenu exceptionnel au revenu habituel, puis à multiplier par quatre le supplément d'impôt correspondant.

Dès 2021, seul le système du quotient sera proposé aux particuliers. Le projet de loi de finances pour 2020 a supprimé la possibilité.

Le risque pour les particuliers ? Une hausse de l’impôt sur le revenu. Voire, dans certains cas, un passage dans la tranche d’imposition supérieure.

Là encore, des solutions existent pour limiter l’imposition, que Vilixia passera en revue avec vous trouver la mieux adaptée à votre situation.

Concrétiser vos projets de retraite avec Vilixia

Anticiper sa retraite est un projet d'ampleur, qui implique d'exploiter toutes les pistes et solutions d'investissement envisageables. Il n'est pas difficile de trouver des formations pour préparer sa retraite, mais qui restent du domaine du théorique.

Cabinet de gestion de patrimoine indépendant, Vilixia travaille en architecture ouverte : son offre de fonds n’est pas limitée aux fonds « maison ». Cette indépendance lui confère une vision à 360° mais surtout, une totale objectivité dans son approche patrimoniale.

Spécialiste de la gestion de patrimoine sur-mesure, Vilixia vous accompagne dans la mise en place de votre stratégie patrimoniale.

Gestion de patrimoine : quels sont vos objectifs ?

• Maîtriser sa fiscalité


• Investir dans l'immobilier


• Gérer ses biens immobilier


• Faire fructifier son capital


• Assurer l'avenir de ses proches


• Préparer sa transmission